Malgré des taux immobiliers qui s’orientent à la baisse depuis le point haut de 2008, les organismes prêteurs demeurent extrêmement tatillons. Les conditions d’accès au prêt immobilier sont donc de plus en plus contraignantes. Si le “reste à vivre” était auparavant le critère principal conditionnant l’octroi d’un tel prêt, désormais, les emprunteurs doivent justifier d’un taux d’endettement n’excédant pas les 33% et d’un apport personnel minimum de 11%. Cet apport sert à couvrir les frais relatifs au crédit immobilier, à savoir les frais de notaire, les frais d’agence et les frais de dossier. Ainsi, face à la réticence des banques, vous vous demandez certainement s’il est nécessaire ou non de mandater un courtier spécialisé en prêt immobilier. Suivez ce guide pour tout découvrir !
En quoi consiste le métier de courtier immobilier ?
Campant une position neutre et travaillant régulièrement en lien avec plusieurs établissements financiers, un courtier immobilier s’inscrit comme un intermédiaire entre l’emprunteur et l’organisme prêteur. Sa principale mission consiste à analyser de manière exhaustive la situation de la personne qui le mandate pour ensuite orienter celle-ci vers l’offre qui s’accommode le plus à son profil. Si l’emprunteur est “primo-accédant”, le courtier immobilier peut évaluer son éligibilité au PTZ et, le cas échéant, l’aider à en bénéficier. Plus qu’un simple intermédiaire en opération bancaire (IOB), il prodigue aussi à son client des conseils avisés afin d’aider celui-ci à monter un dossier de prêt en béton.
Son but est bien sûr de s’assurer que ce dossier soit le plus exhaustif possible et d’en faire ressortir les atouts au moment où il le présentera à ses partenaires. Négociateur chevronné et bénéficiant d’un statut privilégié avec ses partenaires, un courtier immobilier saura faire profiter son client d’un avantage certain dans la négociation du prêt immobilier : taux, frais de dossier, assurance emprunteur… Si vous voulez donc que la souscription d’un crédit immobilier soit aussi fluide que simplifiée et se fasse dans les meilleures conditions, vous pourrez vous orienter vers les services d’un courtier immobilier en ligne, ou solliciter l’expertise de pointe d’un courtier indépendant, ou encore faire appel à un courtier en agence.
Quels sont les avantages de passer par un courtier immobilier ?
Lorsqu’il est question de crédit immobilier, les banques serrent de plus en plus la vis et se montrent extrêmement sélectives. Ces établissements financiers adoptent plus strictement que jamais les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) selon lesquelles ils doivent être vigilants sur :
- le taux d’endettement de l’emprunteur,
- le montant de son apport personnel,
- le fait qu’il dispose ou non d’une épargne après projet,
- sa situation professionnelle,
- le secteur dans lequel il travaille,
- la nature de son contrat de travail…
Les atouts d’un courtier immobilier : connaissance du marché, expertise, rapidité et large réseau
C’est donc dans ce genre de contexte que l’intervention d’un courtier spécialisé en crédit immobilier prend toute son importance ! Les emprunteurs en sont bien sûr conscients, et c’est pourquoi le fait de mandater un tel expert en courtage est devenu monnaie courante chez eux. Un récent sondage a même affirmé que près de 52% des Français ayant fait l’acquisition d’un bien immobilier entre 2017 et 2019 auraient fait appel à un courtier immobilier. Quoi qu’il en soit, l’accompagnement de ce dernier rime avec de nombreux avantages non négligeables.
D’abord, un courtier immobilier saura évaluer votre situation financière et professionnelle, mais aussi vous rassurer sur la faisabilité de votre projet immobilier. En se basant sur votre profil et sur la nature de votre projet, il saura déterminer le type de crédit le plus adapté et quel taux négocier. Dans tous les cas, son réseau de partenaires particulièrement vaste, sa connaissance du marché et sa parfaite maîtrise des spécificités des prêts proposés par ses partenaires lui permettent de savoir quelles banques présentent des solutions les plus avantageuses. Il pourrait ainsi vous obtenir un crédit immobilier à des conditions plus avantageuses, comparativement à ce que vous obtiendriez en passant par votre conseiller bancaire.
Un autre avantage majeur de l’accompagnement d’un courtier est que celui-ci vous fera gagner un temps précieux. Pour cause, il saura vous épauler pour rassembler en un rien de temps toutes les pièces administratives qui constitueront votre dossier. Une fois votre dossier complet entre ses mains, il le soumettra à plusieurs banques ciblées. Il vous évitera ainsi des démarches interminables et chronographes. Sachez qu’en passant par un tel intermédiaire en opération bancaire, votre dossier sera traité dans les meilleurs délais. Qui plus est, votre courtier s’évertuera à en faire ressortir les atouts de sorte que celui-ci puisse séduire ses partenaires. À la réception des propositions, il vous aidera à choisir celle qui vous convient le mieux.
Faut-il vraiment faire appel à un expert en courtage pour son crédit immobilier ?
Au vu des différents avantages déjà susmentionnés, un courtier immobilier représente sans doute un atout majeur pour votre recherche de recherche de prêt immobilier au meilleur taux et aux conditions optimales. Son intervention se révèle donc très intéressante, d’autant plus si vous ne connaissez pas grande chose en financement immobilier ou si vous êtes happé par votre quotidien. Vous pouvez certes négocier directement avec chacune des agences de votre région, mais force est de constater que cela requiert beaucoup de temps et d’énergie.
Vous serez ainsi contraint de libérer du temps pour des rendez-vous qui pourraient avoir lieu durant vos horaires de travail. Qui plus est, face à l’extrême réticence des banques, obtenir un prêt immobilier et, le cas échéant, négocier des taux très avantageux peuvent en effet relever du véritable parcours du combattant. Bref, à moins que vous n’ayez le profil du “bon client”, ou le temps nécessaire pour démarcher les banques, il est dans votre intérêt de passer par un courtier immobilier.
Il convient cependant de tordre le cou aux idées faussement répandues selon lesquelles un courtier décrochera à tous les coups un crédit immobilier au meilleur taux. Celui-ci n’est en aucun cas un ange salvateur et en outre, tous ne se valent pas ! Un courtier peut certes augmenter vos chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions, mais il reste tout de même un simple intermédiaire, conseiller et négociateur, et non un décisionnaire.