La plupart des personnes qui ont un compte courant dans une banque traditionnelle ont également un compte épargne, pour mettre de l’argent de côté. Ce produit d’épargne se décline en 2 types de livret : le livret règlementé et le livret non réglementé, un compte épargne qui existe aussi dans une version en ligne. Comment fonctionne-t-il et quels sont ses avantages ?
Livret d’épargne réglementé et non-réglementé
L’épargne, qui consiste à mettre de l’argent de côté, est une solution proposée par les banques physiques et en ligne. L’épargne est d’ailleurs un service primordial pour les institutions financières, car elle leur permet aussi de toujours disposer de liquidités. Les livrets d’épargne réglementés disposent de conditions financières fixées par la loi. Ils ont l’avantage de ne pas être imposables, au moins en ce qui concerne les intérêts produits, comme pour le livret A et le LDDS. D’autres livrets réglementés comme le LEP, le Livret Jeune, le CEL et le PEL proposent d’autres avantages.
Les livrets réglementés sont plutôt rassurants, mais ils sont souvent plafonnés ce qui limite les possibilités et leur taux n’évolue pas. Avec un livret non réglementé, vous pouvez obtenir de meilleurs taux si vous souhaitez ouvrir un compte d’épargne en ligne par exemple, car les frais y sont réduits et les taux plus intéressants que dans une banque traditionnelle. Le taux d’intérêt du livret non réglementé est fixé par l’établissement bancaires, par exemple les livrets standards appliquent un taux situé entre 0,2% et 1,5% tandis que les superlivrets offrent un taux pouvant atteindre 4%, mais durant une période limitée.
Les avantages du compte d’épargne en ligne
Bien qu’ils soient soumis à l’imposition, les livrets non réglementés (standards et superlivrets) proposent souvent un taux de rémunération et un plafond de dépôt plus élevés que les livrets réglementés. De plus, la souscription au livret non réglementé est ouverte à tous. C’est aussi une solution économique : parce qu’il est dématérialisé, il y a bien moins de frais de fonctionnement dans la banque en ligne. Dans la plupart des cas, les frais de gestion et de clôture de compte n’existent tout simplement pas. Ces solutions en ligne offrent aussi une plus grande facilité de gestion. Vous ouvrez votre compte depuis le confort de chez vous, ou depuis n’importe quel endroit, tant que vous avez accès à internet.
Vous configurez et gérez votre compte toujours de façon autonome, depuis votre smartphone, tablette ou ordinateur. L’alimentation du compte épargne en ligne se fait par chèque ou par virement. Les services sont disponibles 24h/24, tous les jours de l’an, et vous n’avez pas besoin de vous déplacer en personne pour rencontrer votre gestionnaire de compte.
Cette dématérialisation se répercute sur les frais généraux, qui sont bien moins importants que pour une banque physique. La banque en ligne est donc en mesure de proposer des produits d’épargne particulièrement avantageux.
Comment ouvrir un compte épargne en ligne ?
Le livret épargne est toujours rattaché à une banque, qu’elle soit physique ou non. Pour ouvrir un compte épargne en ligne, il vous sera en général demandé de justifier d’un compte courant dans une banque en France. Ce dernier sera la principale, voire même la seule, source d’approvisionnement de votre livret épargne. L’ouverture d’un compte épargne en ligne se fait rapidement. Après avoir rempli un formulaire en ligne, il vous sera demandé de constituer un dossier – comprenant notamment plusieurs pièces d’identité et une pièce justificative de domicile – et de l’envoyer à l’établissement par courrier ou par mail.
Votre compte sera ouvert suite à votre premier versement. L’établissement bancaire vous demandera sûrement de l’envoyer avec votre dossier, sous la forme d’un chèque ou de virement. Vous pouvez aussi ouvrir ce type de compte pour vos enfants sous certaines conditions.
Comment choisir son compte épargne non réglementé en ligne ?
Pour trouver l’offre non réglementée qui fera réellement fructifier votre épargne, vous devrez effectuer quelques recherches. Prenez le temps de vous renseigner sur les livrets non réglementés de différentes banques, notamment sur leur taux bonifié limité dans le temps ou sur leur prime d’ouverture. Leurs offres saisonnières ou ponctuelles sont parfois intéressantes, mais demandent aussi à être étudiées dans les détails.
Assurez-vous aussi que l’établissement que vous souhaitez rejoindre ait un bon service client. Savoir que vous pouvez toujours joindre un interlocuteur est rassurant, surtout s’il est professionnel et réactif. Il faut également que cette banque en ligne utilise les dernières technologies, surtout en termes de sécurité, de prévention et de lutte contre la cybercriminalité.
Pensez à consulter la liste des sites internet qui ne sont pas autorisés à vendre des produits financiers. Cette liste noire a été créée par l’Autorité des Marchés Financiers pour protéger les consommateurs. Elle est régulièrement mise à jour et vous permettra d’éviter de vous retrouver dans une situation de détresse financière.
