Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance-vie, vous pouvez faire un versement sur des fonds en euros et des unités de compte. Les premiers sont particulièrement prisés des épargnants en raison de leurs multiples avantages. Pour bénéficier d’un bon rendement, il est toutefois nécessaire de trouver le meilleur fonds en euros.
Qu’est-ce qu’un fonds en euros ?
Le fonds en euros est un support d’investissement sur lequel le souscripteur d’un contrat d’assurance-vie peut placer son épargne en toute sécurité. Il s’agit d’ailleurs de l’un de ses principaux atouts. Concrètement, le capital déposé sur le fonds euro est garanti en totalité ou partiellement. Dans le premier cas, la mise initiale est entièrement couverte si bien que l’épargnant ne risque pas de la perdre. Dans le deuxième cas, l’assureur s’engage à garantir un pourcentage du montant placé sur le support d’investissement (99 %, 98 %, etc.). Cela lui donne plus de latitude au niveau de la gestion financière et lui permet de prendre plus de risque pour accroître le rendement du fonds euro.
La composition de ce support financier varie en fonction des investissements réalisés par le gestionnaire. Il faut savoir que les assureurs investissent majoritairement les sommes déposées sur un contrat d’assurance-vie en fonds en euros sur des emprunts d’État et des obligations d’entreprises les mieux notées pour garantir le capital. Le reste peut être placé sur des actions, dans l’immobilier ou encore sur des produits dérivés. Ces investissements plus risqués visent à améliorer le rendement.
L’effet cliquet est un autre avantage du fonds euro. Les intérêts annuels rapportés par le contrat d’assurance-vie sont définitivement acquis et ne peuvent être revus à la baisse. Ces gains génèrent de nouveaux intérêts une fois qu’ils sont versés.
En outre, le capital investi dans un fonds en euros est disponible en permanence. L’assuré a de ce fait la possibilité de faire un retrait (on parle de rachat) partiel ou total à tout moment, sauf en cas d’acceptation des bénéfices du contrat ou de nantissement. À noter que le rachat total entraîne automatiquement la clôture de l’assurance-vie.
Nous pouvons aborder la manière de trouver le meilleur fonds en euros maintenant que vous en savez plus sur ce support financier.
Comment choisir le bon fonds en euros ?
L’offre en matière de fonds en euros est aujourd’hui très large. Le rendement variant d’un support d’investissement à l’autre, il est essentiel de bien choisir. Pour ce faire, il faut commencer par se pencher sur les performances annuelles d’un fonds euro. Intéressez-vous au rendement sur 5 ans, voire plus. Certains fonds en euros offrent en effet une excellente rémunération durant les 2 premières années, mais deviennent moins performants par la suite. Il est préférable de se tourner vers un support qui affiche un rendement régulier. En plus de garantir vos futurs rendements, cela que prouve l’actif est globalement bien géré.
Pour trouver le meilleur fonds en euros, il convient également d’analyser la composition des différents supports financiers. Généralement, plus celle-ci est diversifiée, plus vous pouvez espérer une bonne performance. C’est la raison pour laquelle il vaut mieux miser sur un fonds euro constitué d’actions ou d’immobilier. Il convient aussi d’opter pour un support qui s’appuie sur une solide réserve de liquidités. Cela permet de prévenir tout déséquilibre si vous procédez à un rachat.
En outre, portez une attention particulière à la taille des fonds en euros. Plus ces derniers sont petits, plus ils sont souples et faciles à gérer, ce qui accroît les chances d’obtenir un meilleur rendement. Ce type de fonds euro est toutefois sensible aux fluctuations des marchés. De leur côté, les gros fonds sont plus réguliers, mais leur rendement est moins important.
Quels sont les frais liés ?
Outre les caractéristiques citées précédemment, il est nécessaire de vérifier les conditions d’un contrat d’assurance-vie, particulièrement les frais liés, pour trouver le meilleur fonds en euros. Ceux-ci peuvent en effet affecter le rendement final.
Des frais de dossier ou d’adhésion peuvent être prélevés au moment de l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie en fonds en euros. Leur montant dépend des assureurs. Ces frais ne sont cependant pas systématiques.
Des frais sont aussi appliqués pour chaque versement effectué sur un contrat d’assurance-vie. Leur montant varie encore une fois en fonction des assureurs, mais ils ne peuvent pas excéder 5 % par an.
Enfin, des frais de gestion sont prélevés par les assureurs chaque année. Ils s’établissent entre 0,50 et 1 % des encours sous gestion.
Avant la signature de votre contrat, pensez à négocier les frais d’adhésion (s’ils existent) et les frais de versement pour optimiser le rendement de votre fonds euro. Les frais de gestion ne sont pas négociables.