Aujourd’hui, personne ne peut contester le succès fulgurant des banques en ligne au cours de ces dernières années. C’est tout le secteur bancaire qui connaît un réel changement au point de se résigner à croire que l’avenir de la banque réside désormais dans le numérique. Un changement qui continue de faire naître un nombre astronomique de ces « banques en ligne » pour le réel bonheur des clients. Toutefois, on convient qu’il n’est pas chose aisée d’arriver à trouver enfin sa banque numérique et de l’adopter dans ce contexte de renouveau très mouvementé. Ces « banques modernes » fournissent les mêmes services à des tarifs incroyablement presque égaux. Nous avons donc anticipé votre embarras de choix, c’est pourquoi ce guide vous fournira quelques conseils et astuces pratiques pour choisir efficacement votre banque en ligne.
Pourquoi adopter une banque en ligne ?
En France, seulement 27 % de la clientèle visite leur banque une fois par mois. Il y a de quoi réfléchir et établir une nouvelle forme de communication plus permanente. Ce que vous devez savoir, c’est que les banques en ligne ne sont rien d’autre qu’une forme dématérialisée des banques qu’on connaît habituellement.
Elles n’ont nullement besoin de dépêcher des agences dans chaque région avant d’établir la proximité avec la clientèle. L’omniprésence de la téléphonie mobile et de l’internet dans notre quotidien suffisent largement pour établir une meilleure proximité.
Ce qui exclut évidemment les dépenses exorbitantes dans l’immobilier et le nombre fou de salariés engagés dans les réseaux classiques. Avec un tel avantage, les banques modernes se plaisent à réduire jusqu’à 3 fois leurs tarifs sur les banques traditionnelles.
Impossible d’y résister quand on pense à tout ce qu’on pourrait économiser par an. Sans compter bien sûr l’absence des files d’attente et le contrôle parfait de son compte bancaire en temps réel. La banque n’a jamais été si proche de ses clients depuis qu’elle existe sous forme d’applications mobiles accessibles 24h/24 à tous.
Quelle banque en ligne choisir ?
Cela peut paraître anodin, mais choisir sa banque en ligne dépend de votre appétence aux nouvelles technologies de communication. Si vous préférez des déplacements sur le terrain pour vos opérations, il vous sera un peut difficile de vous y accommoder rapidement.
Par contre, si vous avez une certaine facilité à faire des opérations bancaires via Internet, sachez que des banques comme Fortuneo, Bforbank, Boursorama sont faites pour vous.
Ensuite, vient la question de besoins. Etes-vous plus fréquent dans la zone euro ? Avec presque pas de besoins spécifiques ? Eh bien, une banque en ligne vous fera économiser sans doute, sur vos frais annuels pouvant être réduits jusqu’à 0 Euro. Dans le cas où vous voyagez souvent en dehors de l’Union européenne, optez pour des banques avec le taux de prélèvement le plus bas. Généralement, seules les opérations de change sont appliquées. Elles varient majoritairement entre 1,98 % et 2 %. Mais faites bien attention, certaines banques en ligne prélèvent en plus de petites commissions.
Aussi, si vous êtes souvent à découvert, il sera plus judicieux d’opter pour des banques proposant les taux de prélèvement les plus bas. Sur ce coup, pas besoin de réfléchir longtemps. Habituellement, la plupart des banques en ligne ne descendent pas en dessous de la barre des 8 %.
Seule Monabanq propose un taux de découvert bancaire autorisé de 7,20 %. Pour ce qui est des découverts non autorisés, c’est ING Direct le plus offrant avec 14 %. Le taux des autres filiales en ligne est d’accoutumée de 16 %.
Pourquoi ouvrir un compte dans une banque en ligne ?
L’idée des primes de bienvenue est de pousser le client à résilier son contrat avec la banque classique et d’ouvrir un nouveau compte bancaire dans une banque en ligne. Il est question de verser un montant sur le solde des clients qui ouvrent nouvellement un compte bancaire.
Cette offre est aussi disponible pour la souscription à une assurance-vie, l’ouverture d’un compte épargne ou encore un contrat de bourse. Comme nous l’avons dit plus haut, les tarifs des banques en ligne sont presque similaires. Ici aussi, l’offre la plus courante qu’on retrouve dans toutes les banques en ligne est de 80 euros à l’exception de 2 d’entre elles.
Il s’agit de Bforbank et Monabanq qui proposent des primes de bienvenue allant jusqu’à 120 euros. Il faut noter que ces offres peuvent considérablement augmenter en saison de promotions chez toutes les banques en ligne.
Quelle est la meilleure banque en ligne ?
La notion de meilleure banque en ligne diffère d’une personne à une autre. Pour avoir donc celle qui correspond à son profil et réponde au mieux à ses besoins, il faut passer par une comparaison.
Dans ce sens et pour une comparaison plus convaincante, nous allons tenter de regrouper les tarifs en plusieurs catégories : épargne et crédit, services et opérations courantes, cartes bancaires et frais d’incidents de paiement.
Epargne et crédit
On a beau chanter les mérites des banques en ligne, mais le crédit n’est pas trop leur truc. Elles détiennent les taux les plus élevés dans ce domaine. Mieux vaut se retourner vers une banque traditionnelle pour souscrire à un prêt.
Heureusement, en épargne les bonnes affaires reprennent. La plupart des établissements en ligne proposent les livrets habituels avec un compte sur livret. Les taux de rémunération les plus élevés sont de 0,80 % chez Hello bank et de 0,40 % chez Fortuneo et Monabanq.
Services et opérations bancaires courantes
Les tarifs des services et opérations bancaires courantes en ligne sont presque tous identiques. Les frais de tenue de compte sont complètement gratuits. Par contre, l’assurance perte et vol des moyens de paiement a un coût remarquablement bas dans les banques classiques.
Mais 3 structures en ligne arrivent à se démarquer du lot avec une gratuité complète sur toutes les opérations courantes. Il s’agit de Boursorama Banque, ING Direct et Fortuneo.
Cartes bancaires
Les tarifs dépendent du type de banque en ligne. Il en existe 2 : les pureplayers (Hello bank, ING Direct, Boursorama Banque…) et les agences à distance qui ne sont rien d’autre qu’une représentation en ligne des banques traditionnelles.
Bien évidemment, les agences à distance partageront les mêmes tarifs que la banque mère, donc plus nettement élevés que ceux des pureplayers. Du côté des pureplayers, la concurrence est bien rude.
Les frais de carte bancaire sont carrément gratuits pour la majorité d’entre eux. Mais une gratuité soumise à conditions. Les conditions les plus intéressantes se retrouvent chez Hello Bank et Boursorama Banque avec des conditions de revenus de 1000 euro nets minimum le mois.
Parallèlement, il existe des structures en ligne comme Welcome Boursorama, ING Direct et Monabanq qui proposent des offres sans contraintes de revenus, certes payantes mais très intéressantes.
Irrégularités de paiement et frais d’incident
Plus de la moitié des Français sont confrontés à ce problème d’irrégularités de paiement et de frais d’incident. Ce sont généralement les frais qui alourdissent la facture à la fin de chaque mois.
Une fois de plus, les solutions des banques en ligne sont nettement plus avantageuses que les banques classiques. Pourtant, au lieu de chercher la structure la plus avantageuse dans ce domaine, le mieux serait de veiller à maintenir un solde minimum suffisant dans son compte.
Comment changer de banque en ligne ?
Changer de banque est assez facile et dans un premier temps, vous devez ouvrir un compte bancaire dans le nouvel établissement en ligne. N’oubliez pas de préparer certaines pièces comme un justificatif d’identité (passeport, carte d’identité, etc..) et un justificatif de domicile (factures de gaz, d’électricité, etc…).
Après validation de votre compte et réception de vos moyens de paiement, vous pouvez procéder à un transfert de vos opérations bancaires. La nouvelle banque s’occupera de contacter l’ancienne pour cela. A la fin, vous pouvez décider ou pas de clôturer l’ancien compte. Mais dans ce cas, prenez les mesures recommandées par l’établissement.
Quelle banque en ligne pour les étudiants ?
Les besoins d’un étudiant diffèrent de ceux des autres catégories de la population. Et cela, certaines banques l’ont bien compris et proposes des offres adaptées. Néanmoins, il convient de souligner quelques critères à considérer lorsqu’on est étudiant et qu’on désire souscrire à une banque en ligne.
L’offre de bienvenue reste évidemment le premier aspect à considérer. Ensuite, on retrouve les conditions d’ouverture de comptes ainsi que le coût de la carte bancaire. Et ceci, à cause notamment des ressources limitées qu’un étudiant doit gérer.
En tenant compte de ces différents éléments, on distingue l‘offre Eko du Crédit Agricole, l’offre Welcome de Boursorama Banque, l‘offre Esprit Libre Initiative de BNP Paribas ainsi que les offres des autres banques comme Monabanq, E-LCL, etc…
Pour finir, on convient que les banques en lignes battent tous les records en matière de concurrence. Certes, elles sont des représentations des banques traditionnelles en ligne, mais l’absence d’agences physiques à entretenir leur permet de casser tous les prix et de se mettre en tête de classement. Entre elles, la concurrence est très serrée avec des tarifs similaires. Une vraie guerre des prix !
Pourtant, sur plusieurs points d’analyse, on a vu régulièrement Boursorama Banque et ING Direct se distinguer du lot. C’est aussi les deux premiers en termes de nombres d’abonnés. La barre des 1 000 000 de clients a été franchie début 2017 par Boursorama Banque. Si nous devons vous recommander une banque en ligne ça serait bien sûr parmi ces 2 leaders du secteur bancaire.
